購車7年低息貸接踵而至 融資租賃是飲鴆止渴還是雪中送炭？
汽車相對論 | 01-31
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你發(fā)現(xiàn)沒？汽車圈車價沒有大跳水，但是金融期限卻拉長了。當(dāng)別的汽車廠家開始宣布補貼一半購置稅的時候，特斯拉卻率先推出了7年低息貸款政策。
首付款7.99萬！月供1759！這居然是特斯拉的價格，7年低息相比較5年0息每個月少了接近700的月供，而到最后，總價只多出了5500元，平均每個月利息只有65.6元。年化利率直接降到了1%以下。
一月中旬，雷軍在一場直播中透露，小米YU7也將推出7年貸款政策，首付款直接來到了4.99萬。
緊接著，理想汽車、東風(fēng)奕派、廣汽昊鉑、長城汽車，奇瑞汽車也加入其中。明面上價格不變，但是更長的貸款周期，帶給我們的是更少的月供以及更低的門檻，實際上等于“變相降價”。
貸款周期拉長，風(fēng)險就小了嗎？
在推出7年貸款的這些品牌里，目前只有長城汽車一家有純?nèi)加蛙噮⑴c，其他品牌多為新能源汽車。這就產(chǎn)生一個問題，為一個迭代周期極短的產(chǎn)品背上長期負(fù)債值嗎？。
要知道，燃油車平均6~8年換代，新能源汽車則至多3年，也就是說7年的時間內(nèi)，很有可能會面臨多次換代。
另外，因電池技術(shù)，輔助駕駛技術(shù)帶來的快速迭代，也會讓現(xiàn)有新能源車加速淘汰貶值。
所以當(dāng)若干年后，消費者超長貸還沒還到一半，甚至可能出現(xiàn)車輛殘值小于負(fù)債金額的情況。
所以，對于那些，想要以更低門檻購車的年輕人來說，一定要想好是否能承擔(dān)這些風(fēng)險。
不過7年低息不只是解決年輕人購車，還對剛需用車的中產(chǎn)家庭拋出了橄欖枝，他們并不是拿不出全款，而是更傾向于把現(xiàn)金流用在子女教育和家庭支出上。超長貸的出現(xiàn)可以幫助他們極大地緩解現(xiàn)金流壓力，或許他們才是最受益的群體。
“融資租賃”不是陷阱？
如果你仔細(xì)觀察就會發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)車企給出的金融方案里，潛伏著一個容易被忽視的“詞匯”——融資租賃。
這個詞在中國汽車市場并不常見，但在汽車金融體系高度成熟的美國，以Lease（融資租賃）方式購車，早已是一種被廣泛接受的主流選擇。
Statista數(shù)據(jù)顯示，美國新車中約 23.6% 是通過租賃方式獲得的。也就是說，每年將近四分之一的新車銷售，并非來自傳統(tǒng)貸款或一次性現(xiàn)金購買，而是建立在清晰、成熟的融資租賃體系之上。
“融資租賃”到底是怎么運行的？
在融資租賃結(jié)構(gòu)中，Lease車首先由融資租賃公司出資從4S店提出，并在租賃期內(nèi)持有車輛所有權(quán)。消費者以承租人的身份，支付首付款并按月支付租金，就可獲得車輛的使用權(quán)。直到租期結(jié)束，承租人可以按照合同約定的殘值，選擇是否將車輛買斷，比如這臺車租期是3年，3年后還價值2萬美金，那么支付完這2萬美金，這臺車就可以過戶到個人名下。
也就是說，在融資租賃模式下，使用權(quán)與所有權(quán)從一開始就是分離的，這是它與傳統(tǒng)汽車貸款最根本的區(qū)別。但是這種方式卻可以以極低的成本享受到新車，以及制造商的完整服務(wù)。并且Lease車基本上都由汽車制造商直接主導(dǎo)。
其實早在 2015 年，華晨汽車就曾嘗試通過融資租賃的方式銷售車輛，并與東亞銀行聯(lián)合成立 華晨東亞汽車金融公司，試圖在國內(nèi)復(fù)制這一模式。但最終的結(jié)果卻是市場反應(yīng)平淡、聲量迅速消失。甚至特斯拉進(jìn)入國內(nèi)后也嘗試過，只不過依然沒有掀起什么風(fēng)浪。
為什么這個海外市場的香餑餑，進(jìn)入國內(nèi)后卻始終難以被消費者真正接受。
個人覺得核心問題出在了車輛所有權(quán)上。在國內(nèi)消費者的認(rèn)知體系里，購車并不僅僅是獲得一臺出行工具，它更像是一種資產(chǎn)獲取；而融資租賃的本質(zhì)，恰恰落在“租賃”二字之上。
“買的車不是我的名字？我買它干嘛”我相信大家一定會這么說。甚至因為大本上不是自己的名字，斷供之后，金融公司收車也變得更簡單。
就算到了最后，合約終止，這臺車成功地過戶到了個人名下，由于大本上會出現(xiàn)兩個名字，在法律上會認(rèn)定為二手車，這就很容易影響后續(xù)的交易。
所以，為什么“融資租賃”還會突然在中國新能源市場卷土重來？國內(nèi)廠商不怕重蹈覆轍嗎？
答案是：他們早就料到了。
當(dāng)我們咨詢多家品牌之后，得到的答復(fù)幾乎都是統(tǒng)一的“7年低息可以是自己的名字，不是租賃形式，消費者是首任車主。”
而且其中一方更是提到一個細(xì)節(jié)——“放貸方是銀行，只不過中間夾著金融公司”。
7年超長貸背后的資金模式可能會很復(fù)雜，但是單從消費者端來看，買車的綠本上還是自己的名字，對于還款壓力大的消費者來說算是加上了一個保障，的確算是一種靠譜的購車方式。
編輯小結(jié)
在價格監(jiān)管趨嚴(yán)、政策補貼退坡以及市場熱度下降的背景下，這次突破，更像是整體消費刺激計劃的一部分。如果是你，5年0息和7年低息，會選擇哪一個呢？
